病気で休んだら? — 傷病手当金と高額療養費

医療費と収入減、それぞれに公的なセーフティネットがあります。2026年8月の改正もここで整理。

執筆視点: ファイナンシャルプランナー / 新人研究員ロイがきいて、先輩ポコがこたえる対話形式です

ロイ(新人研究員)

先輩、親戚のおじさんが入院したって聞いて、ふと怖くなったんです。大きな病気をしたら医療費で破産…みたいな話、実際どうなんですか?

ポコ(先輩研究員)

日本には「高額療養費制度」があって、保険がきく医療費の自己負担には月ごとの上限があるんだ。年収370〜770万円の会社員なら月9万円前後(2026年8月改正後)。だから保険診療の範囲では、医療費そのものが青天井になることはない。ただし差額ベッド代や先進医療は対象外だよ。

ロイ(新人研究員)

最近変わるって聞いたけど、ほんとですか?

ポコ(先輩研究員)

2026年8月の診療分から上限が段階的に引き上げられた(たとえば年収370〜770万円の区分は月80,100円+α→85,800円+α前後)。一方で、長期療養の人向けの「多数回該当」(直近12ヶ月で3回上限に達した後の4回目以降は44,400円)は据え置き、年間の上限(同区分で約53万円)も新設された。負担は少し増えるけど上限がある構造は変わらない。

医療費より怖いのは収入減

ロイ(新人研究員)

休んでる間のお給料はどうなるんですか?

ポコ(先輩研究員)

会社員・公務員には「傷病手当金」— 給与(標準報酬)の約3分の2が、通算で最長1年6ヶ月支給される。医療費に上限があり、収入も3分の2残るなら、家計へのダメージは思ったより限定的なことが多い。一方、自営業・フリーランスには傷病手当金がない。医療費の備えより「休んだら収入ゼロ」への備えが本丸なんだ。

ポコ(先輩研究員)

おかねラボのもしもタブで「大きな病気で1年休んだら?」を選ぶと、この傷病手当金(会社員は2/3・自営業は0)と高額療養費の上限を織り込んで計算するよ。医療保険を考える前に、まず公的保障でどこまで守られているかを自分の数字で見てみて。

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